Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Советская Башкирия, Уфа, 28 марта 2001 г.

Кошелек или жизнь?

Союзники или соперники?
От бесплатной медицины, по понятным причинам, государство отказаться не может. Но уже по другим причинам сделать ее уровень достойным человека — тоже. Бюджетные расходы на нее известны, и ждать финансового прорыва не приходится. Хотя попытка сделать его была. Напомню: десять лет назад введен Закон "О медицинском страховании граждан в РФ". Тогда бюджетные средства решили дополнить "процентами" отчислений предприятий в новый фонд — ОМС. Деньги эти совсем не думали смешивать. Но получилось как всегда: из бюджетодополняющих средства ОМС быстренько превратились в бюджетозаменяющие. Потому что как раз на сумму страховых взносов и урезали вскоре бюджет. А затем экономический кризис, долги предприятий в фонд. Какой уж тут перелом в медицине?
Конечно же, программа оказания бесплатной медицинской помощи сегодня более чем скромна. Это видит каждый. Но, к чести медиков, даже в ее рамках они стараются сохранить лицо, ищут пути улучшения медицинской помощи. Свидетельство тому — одобренная на днях Концепция реформирования здравоохранения в РБ на 2001-2005 годы. В ней много тревоги и заботы о здоровье населения республики. Но при этом бесплатная медицина все равно выступает как медицина для бедных. А что делать тем, кто имеет деньги и может себе позволить лечение на порядок выше? Неужто всем подаваться за границу, в Москву и Питер? Совсем нет. Концепция предусматривает достаточно широкое развитие платной медицины в Башкортостане. Об этом же министр здравоохранения С. В. Шагарова говорила и на коллегии министерства:
— Состоятельные люди могут лечиться в республике. И здесь необходимо расширение ДМС. Оно должно взять на себя страхование по тем видам помощи, которых по бедности нет в программе бесплатного ОМС. Ему под силу иное качество медицинских услуг, более широкий спектр лекарственного обеспечения, более сложные медицинские технологии, профилактика заболеваний и т.д. Ну, а для лечебных учреждений — это дополнительное финансирование.
Итак, оба вида страхования — не соперники. Действующие в республике страховые компании "Аккорд", "Бастра", "Согаз", "Росно" и другие уже не первый день направляют в наши больницы поток состоятельных пациентов. С помощью компаний обустраиваются больничные палаты. Меняется оплата труда врачей. Открываются широкие перспективы для инвестиций в лечебно-профилактические учреждения. Так, по словам исполнительного директора уфимского филиала Страхового общества газовой промышленности ("Согаз") И. З. Магданова, их компания в состоянии в течение полугода привлечь в республику и профинансировать услуги местных ЛПУ на сумму не менее 500 тысяч долларов...
Но два вида страхования, похоже, и не союзники. Сейчас в ЛПУ перемешиваются их финансовые потоки, есть ряд других вопросов.
— Нам следует быстрее разграничить сферы своего влияния, — выступил на коллегии первый заместитель Фонда ОМС В. Д. Пермяков.
Эту мысль поддержал и председатель Ассоциации страховщиков РБ Р. Я. Бухарбаев. Границы нужны, чтоб страхователи увидели: ДМС — это будущее. То самое, достойное.

По ДМС — все лучшее
Болезнь сама по себе унижение — твоего "я". Но еще тяжелее зависеть от другого человека. Ладно, если он профессионал, а если нет? Да и вообще, будь ты хоть семи пядей во лбу, ты не защищен от "забывчивости" грубой медсестры, от равнодушного сообщения — "лекарства кончились, лежите", от ужасных матрацев на больничной койке, от очередей в поликлиниках...
А ведь уже сегодня есть счастливцы, защищенные от этих "прелестей" бесплатной медицины. Через ДМС они выбирают любое понравившееся им лечебное учреждение. Им обеспечены палаты повышенной комфортности. Их ведут опытные врачи. Им — усиленное питание. Они не покупают лекарства — вся "матчасть" лежит на страховой компании. За качеством лечения следят специальные люди, и не дай бог врачу что-то не выполнить из заключенного договора — к ЛПУ применят штрафные санкции.
Страховая компания разрешает любой конфликт между больным и медиком. Наконец, застрахованных могут послать на лечение хоть в Москву, хоть за рубеж...
Как же рождается эта сказка? Да вполне заурядно: в ДМС тоже есть свои полисы и не одна — много — программ оздоровления и лечения. Самое правильное: приобрести полис, когда ты здоров. На всякий случай. Конечно, может быть, сейчас этот взнос ты отдаешь за тех немногих, кто, застраховавшись, попал в беду. Но если попадешь ты, — тебе тоже помогут, причем весьма существенно. Это, так называемое рисковое, и есть самое настоящее страхование, но оно пока в нашей республике развито слабо. В ходу сейчас другое — продажа так называемых монополисов.
Наверное, многие из тех, кто обращался в уфимские больницы №№ 21, 22, 4-й роддом и некоторые другие лечебно-профилактические учреждения Уфы и республики, сталкивались с таким явлением: вас направляют на какое-либо исследование, например, УЗИ или редкий анализ, вы приходите в это самое ЛПУ, а вам там говорят, что теперь эта услуга платная. И вы ее оплачиваете: делать-то исследование нужно. Но почему-то платить приходится не в кассу больницы, а агенту страховой компании, который тут же и сидит постоянно (а зачастую является и штатным сотрудником этого же медицинского учреждения). Возникает вопрос: а причем тут страхование? Вам объяснят (и укажут в выданном вам страховом полисе), что вы страхуетесь от возможных осложнений при проведении данной медицинской манипуляции. Однако здесь возникают небольшие неувязочки: во-первых, какое может быть осложнение после прохождения того же УЗИ? Во-вторых, воспользоваться этим же полисом для получения какого-либо другого необходимого обследования не удастся: если внимательно изучить содержание полиса, можно заметить, что он дает право лишь на получение одной определенной медицинской услуги. Еще одна немаловажная деталь — монополис стоит на 15-30 процентов дороже, чем стоимость услуги в прейскурантах лечебных учреждений...
Такими действиями страховая компания и лечебное учреждение — и об этом прямо говорилось на коллегии Минздрава — не только подрывают веру людей в добровольное медицинское страхование и дискредитируют его (а вот работу себе облегчают: страховая организация — по поиску клиентов, лечебное учреждение — по качеству оказываемых услуг, ведь в результате никто ни за что не отвечает), но и нарушают сразу два закона — "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" и "Об организации страхового дела в Российской Федерации", о чем сказано в письме Минфина РФ от 15.09.1999 г. № 24-02/11. Этому письму уже полтора года, а жизнь "монополисов" продолжается...
Но вернемся к программам ДМС. Тут, как говорится, глаза разбегаются. Есть дорогие, есть дешевые. Можно выбрать просто оздоровительную программу, можно лечебно-диагностическую. Амбулаторно-стационарную. Реабилитационно-восстановительную. Стоматологическую (лечебную). Санаторную. Недавно на рынке появилась фармакологическая.
Учитывая пожелания страхователей, компании могут составить комплексную программу, по выбору клиента. При этом она тоже может быть для взрослых и для детей. Вот уж и вправду свобода выбора — великая свобода! Ведь в данном случае речь идет о выборе между качественными и еще более качественными и разнообразными медицинскими услугами. И не где-то, а здесь, у себя дома.

Застраховал сотрудников — живи спокойно
Чем отличается умный руководитель от, простите, не очень умного? Первый, в отличие от второго, успех и процветание своего предприятия или фирмы прежде всего связывает с грамотными, преданными делу специалистами, а не с собой, любимым. Он бережет кадры. Хотя бы потому, что их болезни и отлучки для сдачи анализов и т.д. — это финансовые убытки. А он их считать умеет. Как, впрочем, и выгоду видит. Какой смысл, думает такой работодатель, делать работнику внушения или даже увольнять (неизвестно, какой сюрприз таит здоровье нового), если можно своих работников застраховать от возможных болезней, от стояния в очередях поликлиник, помочь в быстром и эффективном лечении. Жизнь, согласимся, спокойней. Дальновидные руководители все чаще выбирают так называемое коллективное страхование через систему ДМС. Интерес к нему растет вот почему. Подсчитано: платное лечение... дешевле предприятию, чем если бы работники лечились своими силами.
Сегодня суммы страховых платежей, уплачиваемых за работников по договорам ДМС, включаются в себестоимость продукции (работ, услуг), если они не превышают одного процента объема реализуемой продукции (постановление правительства РФ от 31 мая 2000 г. № 420). На них также не начисляется взнос в Пенсионный фонд (28 процентов). Эти медицинские услуги не включаются в совокупный годовой доход сотрудника. Есть и другие льготы.
Но не только налоговые льготы привлекают умных руководителей. Экономически эффективны и социальные последствия платного страхования. Представим: быстро, качественно, с хорошим сервисом подлечившийся сотрудник возвращается в коллектив. Сэкономлено рабочее время, на хорошем уровне производительность его труда. И при этом — другое социальное самочувствие работника. Он видит: его ценят, берегут. И расстаться с таким местом ему ни за что не захочется. Таким образом, коллективное медицинское страхование через ДМС становится мощным инструментом управления персоналом. И фактором стабильности коллективов.
Особенно небольших, где каждый человек на счету. Впрочем, и на больших предприятиях так же. Здесь работодатель "играет" на разных программах, комбинируя состав полиса для работников (а также их семей) в зависимости от потребности в кадрах и опять же их ценности для предприятия. К слову, эти комбинированные программы ведут к уменьшению страховых взносов при той же ответственности страховых компаний.
...Держу в руках программы ДМС и пытаюсь определить, по какому принципу выбираются ими лечебные учреждения республики. Ясно, что почти все они с "именем" — РКБ имени Куватова, Республиканский кардиодиспансер, Институт медицины труда и экологии человека (профзаболеваний), концерн "Витадент", ГКБ №№ 6, 18, 10... Известно: здесь много замечательных специалистов медицины, можно создать хорошие условия для лечения. Но вот что особенно порадовало: с большой настойчивостью компании включают в свои программы лечебно-оздоровительные учреждения типа Республиканского врачебно-физкультурного диспансера, Поликлиники восстановительного лечения, что по улице Российской (бывший реабилитационный центр), и другие. Как это важно! Лучше человеку сейчас заплатить немного и сберечь здоровье, чем позже платить несравнимо больше. Принцип "до 30 лет мы боремся со здоровьем, после 30 — за здоровье" уже неактуален. Только жизнь без болезней — самая счастливая жизнь.
Так кошелек или жизнь? При верном выборе остается и то, и другое.
 
БАЖАЙКИНА А.